二胎周轉疑難雜症一次看！被錢追得喘不過氣？您的房屋土地還可以再貸款一次！
您是否正經歷缺錢的難關，被逼得沒有地方可退，卻又不知道該如何籌到一筆錢？別擔心，其實只要仔細找找，現在您的手邊可能就有很多可以變成現金的東西！例如您名下的房屋、土地，都可以拿來向貸款機構申請到一筆二胎周轉資金。如果您還不了解什麼是二胎周轉、二胎貸款，就可以繼續閱讀下去，並對自己適合什麼借貸方案更加了解。
｜二胎周轉是什麼？如何取得資金？
二胎乍看之下似乎看不出什麼端倪，其實概念很簡單，二胎的意思就是將貸款過的房屋或土地拿去進行第二次貸款。舉例來說，某人現有的房子已經向銀行或其他金融機構貸款過且還在進行中，但屋主因為某種原因還需要另一筆錢，這時就會向其他機構辦理二胎周轉。
二胎周轉因為是排於一胎房地貸款的下一個順位，因此當不動產地主、屋主無法繳納出還款時，該不動產就會被強制抵押並進行拍賣，而拍賣完的金額則會第一個償還給屋主地主辦理一胎房貸、土地貸款的機構，而房屋二胎貸款、土地二胎則會在第一順位之機構受償完完整貸款金額後，才接著償還給二胎周轉的機構。因此，受理二胎周轉對貸款機構其實是風險相對大的，必須要承擔可能無法完整收到還款的機率，可貸額度以及利率都不如一般房屋土地貸款來得有彈性。
｜誰有提供二胎周轉資金？
開始對二胎周轉有點興趣了嗎？那麼接下來你必須要知道，可以向哪些機構申辦二胎房貸、土地二胎。
【銀行】
銀行大多都是在第一次房屋土地貸款時最主要的辦理機構，除了銀行之外，也有農會、信用合作社等，也是常見的一胎貸款機構。
二胎周轉一般都很難在這種金融機構成功借到錢，由於審核較嚴格，所以很容易會因為負債比過高而被銀行拒絕辦理。
【民間】
跟非銀行這樣的金融機構借錢都統稱為民間二胎貸款。一般二胎周轉都是透過民間貸款，比較常見的民間機構包括代書事務所、當舖，如果被銀行拒絕辦理二胎周轉，也只能轉而尋求民間的協助。
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銀行（金融機構） |
民間機構 |
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額度 |
房屋：多數最高300萬 土地：大多最高土地價值之110% |
無上限，根據不動產價值決定 |
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利率 |
年利率約3%-16% 實際利率依不同銀行規定為主 |
以代書為例，月利率0.88%-3% 根據不同管道，利率不同。 |
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審核流程 |
較仔細，需花費較多時間 |
可較快速完成 |
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風險大小 |
較低，有保障 |
較高，需謹慎挑選店家 |
｜民間二胎周轉好處
1.貸款額度高
雖然前面提到比起一般房屋土地貸款，二胎周轉比較無法獲得那樣高的貸款額度，不過比起其他貸款方案，房地二胎貸款額度還是很高的。一般房地二胎可以借到房屋及土地價值90%以上的金額。
2.審核寬鬆
房屋土地都是價值較高的物品，銀行為了降低收不到錢的風險，對於申辦人的條件都要求嚴苛，一般都會調閱您的聯徵紀錄，藉由查看過去的信用紀錄來判斷您的信用條件，收入證明也是不可缺少的，需要證明有穩定收入來源，如勞保證明、薪轉單等。
而透過民間就不需要那麼麻煩，即使您是信用小白或信用有瑕疵者，或者即使您的收入不穩定或無法提供有收入的證明，民間二胎貸款也不會因此拒絕收件。
3.免保人、免綁約、可立即撥款
向民間房地二胎借款可以不用保人、也不用綁約，還可以在申辦完的幾個小時內就將款項撥進申辦人的帳戶，可以說是急需用錢人的福音。
適合民間借貸二胎周轉的族群
想看自己是否適合民間二胎周轉嗎？無論您擁有的是房產或土地產，只要有需要周轉資金得需求，就讓我們來告訴您哪些族群適合辦房屋二胎及土地二胎吧！
一、被銀行退件
二、辦理過一胎周轉，資金仍不足者
三、找不到保人
四、信用紀錄較不良
五、資金需求較急迫者
六、負債比過高
七、收入非固定者
一、被銀行退件
一般人想到房屋貸款周轉首先都是想到找銀行辦理，不過銀行接受辦理比較多的還是房屋一胎及土地一胎。二胎周轉雖涵蓋在銀行辦理業務中，要過件卻是難上加難的事，其實由於不動產的價值都較高，如果借款人連原先的房貸或土地貸款都還沒還清就還要再貸一次款，風險又會增加許多，因此大多銀行是不敢受件的。
二、辦理過一胎不動產貸款，資金仍不足者
原本的貸款還沒還完，卻又遇上週轉不靈的情況，需要原房屋或土地增貸的人可以優先諮詢民間借貸機構。
三、找不到保人
保人是什麼？依據民法規定所謂的保證人，是「當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約」，當債務人付不出債務時，保人會代其償還所有債務。銀行辦理之二胎周轉很多都需要保人，這也代表您需要將貸款的事告訴其他人，同時對方還要接受做您的貸款保證人，如果您不想讓身邊人知道缺錢的事，那麼民間借貸就會是－比較適合的管道。
四、信用紀錄較不良
您過去有信用卡費遲繳的紀錄嗎？又或者您的信用紀錄是一片空白？這種類型的借款人對於銀行來說一般都是不合格的，當調閱您的聯徵紀錄後發現不符合信用紀錄佳的標準，您很可能會被毫不留情地退件。
五、資金需求較急迫者
急需資金怎麼辦？即使您的信用紀錄良好、其他方面也都滿足銀行的要求，資金需求卻是迫在眉睫，那麼也許優先考量民間借貸會是比較的選擇。銀行的審核過程較仔細，因此也需要比較多時間一一評估您的條件，從諮詢開始到最後的撥款，幾乎都需要一個禮拜以上的時間來完成。
六、負債比過高
負債比是每個月的債務總額佔借款人每月收入的比例，銀行會以此來評估借款人的還款壓力是否過大。月負債比的計算方式為每月負債支出/月收入*100%，當您的月負債比超過70%，是極有可能不被銀行接受的；個人負債比是無擔保債務餘額/平均月收入，超過22倍就是負債比過高了；最後，總資產負債比則是總負債額/總資產額*100%。
七、收入非固定者
並不是所有工作都有穩定收入，如果是自由工作、自由接案、領薪方式以現金為主的職業類型，在銀行審核工作證明這項標準時就容易被拒絕。
二胎周轉需要什麼條件？
二胎周轉分為房屋二胎及土地二胎，兩者需要的條件有些許不同：
【房屋二胎】
1. 年滿20歲
2. 為房屋之所有權人
3. 房屋種類不限
4. 額度根據房屋價值而定（座落位置、屋齡、屋況、坪數等）
【土地二胎】
1. 年滿20歲
2. 具土地產權
3. 土地種類不限
4. 若透過銀行辦理，持分土地較不容易過件
二胎周轉需準備之文件資料
欲辦理二胎周轉的您需要準備哪些資料呢？需要的文件大致為以下，不過不同申辦機構所需的文件資料可能有所不同，建議直接諮詢該機構比較準確喔！
1. 身分證、第二證件
2. 土地/房屋所有權狀
3. 一胎貸款之繳款證明
4. 印鑑章
5. 戶籍謄本
6. 其他文件：薪轉證明、勞保證明等
二胎周轉流程
一、諮詢/申請
向銀行或合法民間借貸機構諮詢二胎周轉的方案細節，評估自身還款能力後，若確認申辦即可進行申請。
二、評估審核
審核、評估借款人條件，根據所提交的文件以及土地房屋的實際勘查狀況，決定二胎周轉之額度、利率、還款期限等等。
三、合約簽訂
雙方對貸款之額度、利率、還款等細節有共識後，方可簽訂合約。
四、設定抵押權
一同到地政機關設定第二順位之抵押權。
五、撥款
所有流程都結束後，就可以撥款給您，讓您解決目前的難關。
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